キャッシング体験談(消費者金融の審査・金利・限度額比較)

キャッシング体験談

雑誌などの広告は魅力的

消費者金融の広告って、雑誌とかを見ると、たくさん見かけませんか？

私も、パチンコ雑誌などで、１ページにたくさん広告が載っているのをよく見ます。

もっとも、大手の会社はそんな所に広告を載せたりしないので、皆さんも初めて見る会社ばかりだと思います。

大概は、大手ではあり得ないような広告文が並んでいますね。

「自社貸付」「１００％努力します」などなど。

私の経験上、そういった広告に目がいき、一生懸命に読んでしまう時は、せっぱ詰まっている時です。

魅力的に写るんですよね、こういう文句が。

でも、聞いたこともない会社ですから、すぐに飛びついてはいけません。

せっぱ詰まった人を、更にせっぱ詰まらせてくれる会社も、多数存在します。

私はそれで、「紹介屋」に引っかかりました。

紹介屋とは、申し込んだ人の住所地にある他社の店を教え、融資が成功したら、融資額の１０～２０％を紹介料としてせしめるという商売です。

何も知らなかった時は、融資後に、感謝して振り込んでしまいました（大馬鹿ですな）。

見分けるには？

では、本物の会社かどうか見分けるには、何か方法があるのでしょうか？

１００％とはいいませんが、簡単な方法があります。

広告には、必ず会社の登録番号というものを掲載しています（これがなければ、その時点ですでに駄目な会社）。

貸金業を営むに当たって、どこかの財務局なりに登録しなくてはいけないので、必ずある番号なのです。

「都（●）＊＊＊＊＊」とかいう番号ですね。

その（●）の部分を確認してください。

そこが「１」になっている会社が、圧倒的に多いことに気づくと思います。

その部分は、更新の登録回数を表しているので、「１」ということは、初めて登録した会社ということ。

つまり、設立したばかりの会社で、今回初めて登録した、実績のまったくない会社ということです。

こういう会社は、経験上、詐欺まがいの会社が多いです。

どこかの大手とよく似た社名を使ったりしていたりして、騙されるケースが圧倒的に多いですから、避けた方が無難でしょう。

最低でも、「２」以上の番号を持っている会社を選んでくださいね。

私みたいに、騙されてからでは、ほんとうに遅いですから。

過剰融資は当たり前？

　過剰融資って、当たり前のようにあるんですよ。私の場合ですと、初めて申し込んだ時の申し込み額は３０万円なのに、限度額は５０万円に設定されました（いきなり過剰融資ですね）。

　１ヶ月後には限度額１００万円と倍増、あれよあれよという間に３００万円なっていました。

　たぶん、私の職業が「上客」の部類からだと思います。「上客」とは職業のことで、上は医者等から下は無職までを社内でランク付けし、貸出し限度額も各ランクで決まっています（ここでは無担保融資のみを想定）。

　回収を考えれば、貸し倒れの少ない上位ランクの客に多く貸し出し、下を抑えるというのは、当然といえば当然ですからね。

　こうなると、本人が希望した額を遥かに超える限度額を提示してくるのです。本人の必要額や返済能力なんて、まるで関係ないみたいです。

　限度額まで借りるほうが馬鹿だ、と思う人は、借りたことがないからですよ。借りる人は余裕がないので、限度額まで借りていいという錯覚に陥ってしまうのです（これホント）。

いくら返しても減らない？

　３００万円を借りた場合、銀行系の消費者金融の金利は１５％程度で月に４万円の返済で、利息は約３万５千円程度です。

　通常のサラ金は金利２４％～２９％で返済額が１０万円くらいになり、利息だけで７万円近いのです。毎月の返済額が少なく設定されているのは、なが～あく利息を取るため。

　実際、私も３年間で３００万円のうち、１５万円しか元金は減りませんでしたから。

債務整理は有効な手段なのか？

　どうにもやりくりできなくなった私は、「債務整理」という方法で借金整理することにしました。これは、消費者金融会社と借り手側の間に弁護士が立ち、借金の返済方法を決定するというものです。

　基本的に金利はゼロ、いわゆる「グレーゾーン金利」の「払いすぎた利息」を元金から差し引き、分割で返済していくので、確実に借金は減ります。

　月々に払う金額も、１５万円が９万円に減りました。借金総額が６００万円だったので、月々もやや多いのですが、３００万円以内だったら、月に５万円以内で済むでしょう。

　何社も別々に払い込む手間もなく、弁護士の口座に振り込めば終わりです。督促とかも、弁護士が介入した時点でなくなるので、精神的にも安定しますよ。

　気になる弁護士費用も、基本的に分割で、月々の支払いの中に組み込んでくれます。悩んでいる人は、一度弁護士に相談してみるといいかもしれません。

楽になりますよ。

金利１０％以下への申し込み

　消費者金融の金利って、年利２４～２９％位。私も借りていたんですが、毎月の支払いって、利息を払ってるだけなんですよ。

　だから、金利の安いところに借り換えようと思って、色々と探しました。見つけたＡ社は、金利８％で、５００万円まで無担保融資、一本化ＯＫ、というふれ込み。

　これは安いと思って、早速電話しました。申し込みは電話だけでよく、身分証明書をＦＡＸで送ると、「これから審査しますから、すぐに連絡しますよ」とのこと。

　少しして連絡が入り「審査通りましたから、これから手続きします」と、あっさりと融資は決定しました。

「自社貸付」って、当たり前じゃない？

　翌日、Ａ社から電話が来ました。「実は、信用情報機関への問い合わせが遅くなり、お客様の貸付金額に問題があります」とのこと。

　要するに、他の消費者金融の貸付額が多いから、このままでは融資が難しいということなんです。でも、借り換えしたいからという融資目的は最初に話してあるし、そもそも借り換えのための融資をしますよという会社のはずなんだけど…。

　ウチは自社貸付なので、債務額が多いのは…などと、冷静に聞けば馬鹿なことを言い始めていました。自分の会社のお金で融資するのは当たり前でしょ？

　で、こんな風に言ってきました。

「お客さんの債務を一時的に、付け替えたいのです。キャッシングの債務から、クレジットの債務に付け替えれば、融資可能です。キャッシングとクレジットは情報機関が違うので、債務が減ったことになるのです」

無知な客ほど上客

　これを聞いた瞬間、これはヤバイと頭の中で警告音が鳴りました。向こうは続けて「クレジットでこちらの言う商品を買ってもらって、商品を我が社に送ってください。６割で買い取って、現金を振り込みます」

　これって、商品代金は当然私が払うわけですから、債務は増えるわけです。しかも、代金の６割しか自分には現金として残りません。

　その現金で、現在の借金を払って、債務を減らしてから、改めて融資をするということなのですね。

　おかしな事を平気で言うので、私は断りました。すると、申し込んでおいて断るとは何事かと怒り出したのです。

　いたずらならば、こちらにも考えがありますからと電話で散々凄まれ、びびりながらもなんとか断りました。実際、後ですごい嫌がらせをされたのですが、それよりも、債務の付け替えなんて、ありえないでしょう。

　どう考えても、債務が増えていくだけですよね。こんなだましの手口には、くれぐれも引っかからないように気を付けてください。

借金が返せなくなった時、あなたはどうしますか？
カード会社や消費者金融は、悠長に待ってはくれません。
私の場合、早い会社は、支払日の夜に電話がかかってきました（早すぎないか？）。
色々な事情で借金が払えなくなっても、絶対にヤミ金に走ってはいけません。
そんなことしなくても、ちゃんと方法があるのですよ。

１．負債が少ない時…債務整理

借金が３００万円以内であれば、債務整理がお勧めです。
これは、弁護士に依頼して、借金の総額を減らし、本人が払える範囲の金額で、毎月の返済を行うものです。
払いすぎた金利を再計算し、今後の利息をなしにして、元金のみを支払っていきます。
すべて弁護士がやってくれますので、後は月々の返済をしていくだけです。
楽チンといえば楽チン。
当然、月々の支払いは減りますし、相手からの電話や問い合わせは一切ないので、精神的にすごく楽。
支払いは、弁護士の口座に振り込む形ですから、約束どおり払えば、何も問題なく済んでしまいますよ。
弁護士費用はかかりますが、大抵は、月々の支払いに含ませる分割払いですね（元々お金がないんだから、一括でなんか払えません）

２．負債が多い場合…個人民事再生

５００万円を超えるような借金の場合は、個人民事再生を使った方がいいですよ。
裁判所に再生計画書を提出し、認められると、借金は１０分の１になり、３年間の返済になります。
借金が５０００万円あっても、４５００万円が免除になるのだから凄いですね。
その代わり、決定するまでに半年くらいかかり、書類もいっぱい必要です。
条件は、継続的に安定した収入が有り、住宅ローン以外の債務合計が５０００万円以下。
住宅ローン特例を使えば、住宅ローンを今迄通り返済することで住宅は守られます。
私はこの方法を使おうとしたのですが、住宅ローンを入れると、生活が成り立たないことが裁判所に分かってしまうので、断念。
できれば使いたかった……。

３．どうにもならないとき…自己破産

文字通りの、すべてをチャラにしてしまう方法です。
私は、使ったことはありません。
裁判所に申し立てを行った時点で、債権者からの取立ては無くなりますし、資産がなければ、借金だけがなくなり、自由の身になります。
資産がある場合は、それはすべて差し出した上で、借金は無くなります。
ただし、ギャンブルなどの理由による自己破産は認めてくれません。
民事再生よりも、すべてが終わるまでに時間はかかりませんが、住宅を持っている子持ちの人は、使わないほうがいいでしょうね。
子供のためにも。

１．断る客は、懲らしめる

サラ金の看板掲げて、実態はかなりアブナイ商売してるとこって多いですよね。

私もそんな所に申し込んだばっかりに、ひどい目に遭いました。

申し込みの時に、融資の内容が変な感じだったので、断ったんですよ。

そうしたら、会社にばらすとか、ふざけて申し込んできたのかとか脅し始めたんです。

最後に、「じゃあ、お仕置きが必要ですね」と言ってようやく電話を切ってくれました。

何をされるのかと、暗澹たる気分でしたが、その時は断れてよかったと思ったのです。

２．電話の相手は、必ず確認すべし

３日くらいして、携帯に見慣れない番号の着信がありました。

出てみると、断ったはずのサラ金からのようでした。

その日は休日で、家族が近くにいたため、慌ててしまい、その件は断ったと告げました。

すると向こうは、「それではキャンセル料が必要ですねえ」などと言い始めたのです。

そんな話は聞いていないと言っても、全く取り合わず、払わないと困ることになると言い出す始末。

早く電話を切りたかった私は、つい「払う」と言ってしまったのです。

その後、よくよく聞いてみると、私が最初に申し込んだ会社ではなく、聞いたこともない会社でした。

申し込んだことはないとこちらが言っても、何社か申し込んで、そっちが勘違いしてるのだ、キャンセル料を払えばいいという一点張り。

とにかく事態を終わらせたかった私は、払うことに同意してしまいました。

金額は５万６千円でした。

それから何日かして、またまた携帯に着信。

出てみると、全く知らないサラ金から、審査の結果ですがなどという言葉が……。

どうやら、最初に断ったサラ金会社が、私の名前で勝手に申し込みしていたらしいんです。

３．「キャンセル料」って、いったい何？

そのキャンセル料の払い方も変なやり方です。

まず金曜日に確認の電話を相手に入れ、月曜日の１０時までに電話をしてから、午後1時までに振り込んで、振込みの確認ができたら終わりというもの。

言われたとおりに行っても、相手の名前を聞かなかっただのと難癖をつけ、再度振込みを要求されました。

2回目に振り込んだお金は、会社の融資部に対してちゃんと振込みが行われたという証拠になるだけなので、最後にきちんと返却するから大丈夫だというのです。

ナンダカナァと思いながらも、お金は戻ってくるというので、再度振込みを行いました。

馬鹿ですね、こんな手口に引っかかるとは。

口座も個人名義だし、回りくどい方法を取る意味も分かりませんよね。

払い込めば、終わる話なんですから。

その後、私は６回も同じことを繰り返し、最後には私自身がキレて、電話口で相手を怒鳴りつけて一方的に終わりにしました。

もちろん、お金が戻ってくるわけありません。

冷静さを失うと、こんな馬鹿な手口でも引っかかってしまうんですよ。くれぐれも、落ち着いて対処してくださいね。

消費者金融でお金を借りようと思った時、まずはどうしますか？

タウンページやネットで検索、または雑誌の広告などで会社を調べるのが最初かな。

では、店舗に行って契約か、無人契約機で契約するのか、どちらがいいと思います？

私は両方を経験しましたので、その感想を述べますね。

店舗で契約する

ネットで申し込んでも、直接電話しても、書面での契約は必ず行います。

中には、契約まで、全て郵送で済ませてしまう所もあります。

特に、大手の会社のホームページから申し込んだ場合、近隣の店舗を紹介されますね。

ネット上での審査に合格したら、電話やメールで連絡が来ます。

「近隣に●●支店があるから、そこで」という場合や、近隣の支店から直接電話がきたりしますね。この時点で、嘘を申告していない限り、融資は１００％してもらえます。

あとは、必要な書類を整え、店舗に行って契約を行いますが、何かの都合でキャンセルしても、特に不都合はありませんよ。良い点は、その場で疑問点を全て聞けること。

不安な事も、返済が遅れた場合のことも、その場で解決しておくのが無難です。あと、お茶も出してもらえますよ。

悪い点は、顔を全てさらけ出すということと、恥ずかしいという気持ちが出ることかな。

誰にも会わずに契約する

よく、街道沿いなどにある、無人契約機という個室で契約をします。入室すると、自動的にドアロックがかかります。

無音の部屋で、申込書に書き込み、ＡＴＭのような機械に読み込ませます。

身分証明書なども機械で確認しますので、本当に誰にも会う必要はありません。

近頃は、音声ガイダンスもしてくれますが、あまりお金を借りている気にはなりませんね。

私は、無音の部屋で、妙に息苦しい感じでした。

無人とはいっても、実際には、カメラからモニターで覗かれています。

そのため、妙にかしこまっちゃうし、監視されている気分です。

審査が通ると、限度額が提示され、再度契約書を書いた上で、不都合がなければカードが出てきます。

それを使って、隣のコーナーでお金を借りるとめでたく終了です。

駄目な場合は、「取り扱いできない」という冷たい一文とともに、帰されます。

前に、突然身分証明書を機械から吐き出され、ガシャンっと機械が停止して追い出された無人契約機がありました。

すごく怖くなって、非常に不愉快でしたね。断るにしても、やり方があるでしょう、と思いました。

良い点は、誰にも会わないこと。

悪い点は、お金を借りている気が希薄になることと、融資が駄目な場合の決まりの悪さかな。

だって、所詮は見られているのですから（機械の後ろに人が潜んでる）。

どちらを選ぶかは、お好みでどうぞ。私は店舗の方が好みですけど（おねえちゃんと話せるし）。

消費者金融（銀行系列も含む）で融資を申し込んだ場合、必ず「審査」というものが行われます。

これは、お金を貸して、返済ができるかどうかの確認作業と理解してください。

この審査には、当然、基準というものがあります。

審査に通過しなければ融資してもらえませんし、借りることができる金額もこの審査で決まります。

ただし、会社によってこの基準は異なります。

では、どこがどう違ってくるのでしょうか？

審査基準を決める要素

消費者金融の業界内順位は、融資残高によって決まります。

そのため、業界順位を上げるのに熱心な会社や、新規の会社などは、融資額を増やしたい、ということになります。

つまり、そうした事情がある会社は、「審査基準を下げる」という行為に走りますね。

通常の基準を適用していたのでは、直ぐには顧客増大は見込めませんから。

基準を下げるということは、ある程度の「貸し倒れ」も見込みますので、リスクを被ります。

よく、ヤフーやインフォシークなどのフリーメールを使っていると、ダイレクトメールが届きますよね？

だいたい同じ時期に、同じ消費者金融の内容のメールが届いているのに気づきませんか？

中小企業は幅広い融資をすることがありますが、いったいどんなメリットがあるのでしょうか？

もちろん、借りる側からすれば、簡単にお金が借りることができるのはいいことです。

様々な理由で、融資を断られた側からすれば、神様みたいに感じますよね。

貸す側も、融資残高が増えますから、自社の規模が大きくなり、業界順位も上がります。

では、メリットばかりで、デメリットはないのでしょうか？

借りる時の心構え

通常では融資してもらえない条件を備えている人にとって、融資してくれそうな会社は魅力的です。

「通常では融資されない」とは、借り入れ件数が多いことや、勤続年数が短くて社会的信用がない、といったことがあげられます。

または、件数が少なくても、融資額が大きい人なども含まれますね。

それでも融資をしてくれる会社ですから、多少のリスクは負う覚悟を決めているわけです。

つまり、返済が滞るかもしれないということです。

そのための予防策を施していることを、きちんと理解してから、融資を申し込みましょう。

具体的には、他よりも金利が高めであるとか、保証人をつける場合もあるとかですね。

借りやすいという事は、何かしら理由があるのだと、考えてから行動しましょう。

借りやすい「ヤミ金」などには、絶対に手を出してはだめですよ。

デメリットは何か？

先ほども書きましたが、借りやすいということは、企業側もリスクを承知の上で貸しているわけです。

つまり、返済が不能になったときの催促なりは、他の会社よりもきついと思ってください。

金利も、やや高めであるとも書きましたが、その理由は、貸し倒れになる前に、金利で稼いでおくという意味もあります。

最初の方の返済は、ほとんど元金なんて減りませんから、金利を返しているだけです。

３年も貸していれば、元金は完全に回収できてしまいますからね。

それと、融資額も、他に借りている会社よりも少なくなると思いますよ。

やはり、借り手の融資総額を考えますから、そこは仕方のないところでしょう。

まともな会社であれば、いくら業績のためとはいえ、無謀な貸付は行いませんから。

ブラックリストの正体

皆さんも、一度は耳にしたことがあると思う「ブラックリスト」という言葉。

実際に見たことのある人はいますか？

というか、実在すると思いますか、ブラックリストなるものが？

冊子としては存在しない

「リスト」とはいっても、そうした紙ベースの冊子は、現在存在しません。
では、何をもってブラックリストというのでしょうか？
融資を申し込むと、必ず「信用情報の照会」というものを行います。
これは、いくら借りているか、どこに申し込んだか、返済はどうなっているのかといった内容を知るために行います。

方法はどうするかというと、信用情報機関という組合みたいなものがありまして、そこで一括管理しています。
機関は、次のようなものがあります。

全国銀行協会[全銀協]
シー・アイ・シー（CIC）
シーシービー（CCB）
全国信用情報センター連合会[全情連]
テラネット
日本情報センター（JIC）
ジャパンデータバンク（JDB）
アイネット（I-Net）

どこを利用するかは、各金融会社によって違います。
個人の内容を照会すると同時に、記録もされていくことを忘れないでください。
申し込んだだけでも、記録されてしまいますから。
つまり、今は全て情報として記録されるわけですから、ブラックリストとはすなわち、「非常に悪い個人記録」ということです。
ブラックリストは、過去には冊子などだったかもしれませんが、現在は情報というものに形を変えたわけです。

情報は共有されている

信用情報機関は、互いに相互リンクも貼っておりますので、他の機関の内容も見ることができます。
ただし、他の機関の内容は、金融事故しか閲覧はできません。
たくさんの会社から借金をし、金融事故を起こせば、すべての信用情報機関に記録が残ることになるのですね。
信用情報に問題のある人は、やはり融資が実行される確率は低くなります。
そのため、会社によって主に使用する信用情報機関の違いを見つけ、登録されていないであろう信用情報機関を照会してもらう、という裏技もあります。
ただ、確実、という方法ではないので、だめで元々、という感じですかね。
なお、各機関に情報が登録されている期間は、だいたい、５年間です。
中には７年間という内容もあるようですが、通常は５年間で削除されます。
ですので、金融事故を起こしても、概ね５年以上たてば、再度、カードを作成することは可能になるのです。
だからといって、ブラックリストに名前を連ねないように、自制しましょうね。

中小の消費者金融会社を紹介したいと思います。

大手と比較して、貸付限度額が小さいということも、理解しておきましょう。

●キャッシングクラブエムワン

独自審査のようで、申し込む価値はありそうです。

●アイシーローン

首都圏（東京・埼玉・神奈川・千葉・静岡・栃木・茨城）在住の方のみですが、口コミで融資実績あります。１９８１年創業の老舗消費者金融です。一般のフリーローンから学生ローンまで手がけています。

●ラビット

東京・大阪・神戸・京都在住者限定ですが、口コミ評判あります。１～５０万円。安心の月１回払い。超即審査　→　超即快答がウリ。新規の方、３０日間無利息実施中。（契約・返済は来店になります。）

●キャッシング・ナカノ

即日キャッシング・ナカノは創業３７年。全国の方へお振込み可能。アルバイト・パートOKはもちろんのこと、自己破産者・免責おりている方なら応相談。口コミ実績もあります。

●キャッシングアルセ

独自の審査基準で、再出発の方、資金需要の方に、速々審査（そくそくしんさ）でスピーディーに対応。